“以前不了解贷款具体可能涉及哪些费用，网上各种各样的融资信息，根本不敢随便申请贷款，多亏了这张清晰明了的‘贷款明白纸’，让我全面了解了贷款综合融资成本和利息支出之间的差异，50万元的‘透明’贷款也到位了，贷得安心也用得安心。”江津区某建材批发个体工商户感慨道。

2025年4月，人民银行江津分行积极加入开展明示企业贷款综合融资成本试点工作（以下简称“明示工作”），选取辖区部分银行机构先行先试，全面清晰向借款人展示贷款综合融资成本，特别是对利息支出外的各类融资费用进行统一明示，促进贷款综合融资成本更加公开透明，进一步推动降低实体经济融资成本。明示工作开展以来，这张“贷款明白纸”已惠及2647户企业和个体工商户，涉及资金45.26亿元。

加强统筹指导，推动明示工作有序开展

为统筹协调好明示工作，人民银行江津分行及时出台试点工作方案，明确工作目标，分解工作任务，细化工作措施。随后召开明示工作试点启动会，向7家试点银行深入阐述该项试点工作对提高金融透明度、减轻企业负担的重要作用，切实增强银行机构的使命感和主动性。同时，始终将缓解企业融资压力、降低企业融资成本作为工作核心目标，聚焦流程标准化开展“贷款明白纸”填报专项培训，结合案例介绍融资成本年化费率计算小程序使用方法，指导银行形成标准化的工作流程，将明示工作嵌入贷款发放全流程。辖区银行机构工作的积极性、主动性和规范性得到显著提升，也增强了辖区小微企业的金融服务获得感。

江津区某包装制品企业主的经历正是众多小微企业主的代表，该企业主资金短缺时贷款中介找了上来，“服务费率0.5%”“申请利率3%”等“优惠条款”让企业主一时心动。中国银行江津支行客户经理得知该企业主的情况后，主动帮助企业主计算融资成本，企业主才明白中介机构所谓的“优惠条款”实际上“夹带了私货”，综合融资成本费率甚至超过10%。同时，银行结合该企业状况制定了贷款方案，最终获批的贷款利率2.45%，其他费用均由银行承担，企业主表示“成本明示不‘夹带’，真是帮了大忙了”。

强化政策解读，让企业“贷得明白”

为推动政策精准落地，各试点银行就明示工作进一步制定了行内落实方案，打通部门间沟通协作渠道，分阶段实施开展工作，细化操作层面工作要求。在集中培训的基础上，各试点银行结合自身业务特点组织贷款客户经理参加业务培训，指导客户经理与经营主体共同填写“贷款明白纸”，将贷款涉及的利息费、银团手续费、担保费、评估费、抵质押登记费等各项费用逐项展示，全面涵盖银行收取和第三方收取的费用，并将各项费用折算为年化费率，最终向经营主体展示综合融资成本总费率，实现贷款成本“明码实价”，让企业感受到金融服务的“透明度”。

璧山区某塑料制品企业采购需求扩大，短期流动资金不足，重庆农商行璧山支行得知后第一时间上门对接，并结合企业经营状况制定贷款方案，最终向该企业发放200万元抵质押贷款。贷款客户经理在办理贷款过程中，按照标准化流程与企业共同完成了“贷款明白纸”的填写，并向企业宣传明示工作的初衷和目的，打消企业顾虑，企业感叹：“还是头一次这么清晰明了的认识贷款各项费用，原来银行还承担了5288元的评估费和抵质押登记费，这样的银行值得长期合作。”

协同政策工具，降低企业贷款综合融资成本

“贷款明白纸”是企业贷款综合融资成本明示的直接展现形式，更是撬动降低企业贷款综合融资成本的支点，明示工作有利于银企建立互信互惠的良好关系，进一步促进银企加深合作，针对性逐项优化高额费用。同时，在适度宽松货币政策背景下，以“贷款明白纸”为载体，充分让企业享受利率下行带来的利息支出优惠，并结合货币政策工具、财政贴息、重点领域内部资金优惠等，让企业切实感受到融资成本的下降。

重庆银行江津支行在为某汽车零部件制造企业办理500万元流动资金贷款时，贷款客户经理以“贷款明白纸”为契机与企业建立了良好的互信关系。在此基础上，重庆银行江津支行结合该企业普惠小微主体特点，为企业匹配了“支农支小再贷款+”优惠利率信贷产品，最终企业获得了年化利率仅为2.6%的信用贷款，除利息支出外企业无需支付其他费用，金融助力企业“轻装上阵”聚焦主业发展。

以“贷款明白纸”促贷款“降成本”，金融透明化是路径，惠及市场降低融资成本才是目的。下一步，人民银行江津分行将进一步探索优化明示工作机制，逐步扩展“贷款明白纸”覆盖面，强化明示工作与金融“五篇大文章”的联动发力，为经营主体提供实惠又透明的金融服务。